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第18部分（第1页）

％　保险将是比较好的组合。

案例二：婚前的陈小姐。陈小姐　今年　28岁，现为一家著名的外资公司部门经理，月收入10000元，属于事业比较成功的白领人士。小陈目前和父母住在一起，由于还没有考虑结婚，因此短期内没有购房的打算，但是她比较注重生活质量，平时购物、吃饭、旅游、健身、读书，花费较大，还买了一份保险，这样每月节余也就2000元左右。此外，小陈刚学会了开车，她想在一两年内买一辆车。小陈的积蓄不多，大约有50000元人民币和10000美元的存款。由于工作压力比较大，小陈没有时间关心自己的积蓄，只是将它们存在了银行里。

规划建议　：

1、　贷记卡分析，首先，由于陈小姐平时消费比较多，建议她办理贷记卡。贷记卡可在规定信用额度内先消费、后还款，并可享受最长56天透支免息的优惠。同时建议陈小姐再开立一个活期账户用来管理日常的收支和薪水，并把该账户　设定为贷记卡　的指定还款账号，这样到了还款日，系统就可以自动实现转账还款。此外，小陈喜欢旅游，出国的机会也比较多，建议她办理国际贷记卡，可直接在境外使用，还有6000美元透支额度。

财富大增的智慧（2）

2、国债基金债券

其次，陈小姐平时工作较忙，没有时间经常关心投资，由此建议陈小姐可以选择较为稳定的产品，比如收益较高的凭证式国债、记账式国债或现在价格正低的后端收费开放式基金。以正在发行的　5年期凭证式国债为例，考虑免税因素，要比现在5年期定期储蓄年收益率高出，那么10万元在5年以后就是113150元，比存定期储蓄多1990元。另外，还可以选择一些回报较好的企业债券，例如去年6月19日发行的02电网债券在今年2月11日的价格为元，短短8个月的时间收益率为，远高于同期储蓄、国债的收益率。

对于　10000美元的存款，可到银行办理签约，进行外汇买卖，这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖，而当行情不好时则可以通过电话转账，转为定期，享受定期收益。

3、　暂缓买车　第三、从其现有的资产分析，陈小姐打算在一两年内购买价值10―15万元的轿车是可行的，但是，如果选择全额支付会用掉其所有的积蓄，如果选择汽车贷款则每月须偿还2000元的贷款，再加上汽车使用费，陈小姐的月收支可能存在问题。所以建议陈小姐应当调整目前的收支情况，适当节约开支，为购车做一些准备。

小结总的来说，由于陈小姐处于单身期，在这一时期的理财顺序应当是节财、增值、建立保障和大宗购物准备，所以还是建议陈小姐注意节流。而对于陈小姐的积蓄，建议进行一些风险小、稳定性高、收益相对较高的投资，　50　％　的债券和基金、30　％　的外汇买卖和20　％　的银行存款会是比较好的组合。

二、如何实现孩子留学梦

经济发展，收入增多，很多朋友的个人财富都开始逐渐小有规模。面对几十万，甚至几百万的存款，他们该怎么办？房子，车子可能都买了，但是，需要钱的地方还很多，譬如投资下一套房产，储存子女教育金，或者是为自己的养老做储备。钱是有限的，欲望和目标是无穷的。他们如何用有限的钱财，实现自己无穷的目标呢？

中年夫妇做教育理财规划。冯先生夫妻双方年龄在　45岁左　右，有个孩子在念高二，17岁。家庭现有存款约20万元，夫妻双方每月收入共6000元，可以存3000元。这对夫妻想从现在开始做理财规划，以使孩子可以到英国去念大学。为了达到这个目标，他们需在两年后储备至少大约30万元人民币。那么，怎么才能做到呢？如果他们将初始的20万元，及每月3000元结余全部投入一个年收益率为的投资工具（假设每月投入的3000元可以每月复利），则他们将在2年后收获30万元。

这听起来很容易。其实，这里面有很多问题值得再斟酌一下。孙子兵法曰：知已知彼，百战百胜。在做家庭理财规划时，没有什么比这句名言更重要的了。首先，从知已的层面来讲，中年家庭的收入虽可能正处于如日中天的状态，如一些中高层管理人员的家庭，但也往往只是稳定而已，未来增长潜力并不大，如我们这个例子中的家庭。在这样的情况下，面对未来的子女教育，自己养老方面的大额支出，加上有限的每月结余，风险承受能力并不高。而有些刚性需求是一定要照顾到的，不仅是子女教育，也包括自己的养老。上述这个家庭目前的理财目标完全偏向教育，而不顾及其他，其实并不合适。

另一方面，从知彼的角度讲，市面上投资工具林林总总。　的收益率虽然不高，但是以我们目前的一年期定期存款的收益率，各种风险较小的投资工具，如定期存款（两年），人民币理财产品（3％多些），国债（三年期约3。5％左右），货币市场　基金　（约3％）等，均达不到要求。如果想达到要求，还是要投资一些有市场风险的工具，　如偏股　票型基金及股票等。这里又有了另一问题：这两年的时间，股市表现有可能一直不好。如果都是像这几年的股市，那是无法保证一定能在两年后获得30万元的现金价　值的。

财富大增的智慧（3）

所以，我给冯先生这对夫妇的建议是：一是在自己已到中年、所余工作时间不长、工资增长机会不大、投资期限较短　（尤其是子女教育）及对风险的承受能力并不高的情况下，适当调整理财目标，在子女教育之外，也兼顾一些养老。对于是否一定要倾尽家财送孩子去英国读书，值得再考虑一下。另外，我们建议这对夫妇投资时应较谨慎，尤其是在教育金的投资上。因为该教育金两年后就要使用，如果全投资在股市上，碰上一个熊市，则可能影响孩子教育计划的实现。养老的部分虽然可以做一些风险性投资，　但比例　也不宜高。我们建议该家庭对股市、　偏股票型　基金的投资总额应该在全部投资资产的50％左右，而其他部分，则可以投资于　债券　类等风险较小的品种。

三、新婚家庭理财：如何买房敬老育子

家庭基本情况：赵先生：　28　岁，　IT　业白领太太：　28　岁，　IT　业，学历：本科住房情况　，已购　40　万房屋，负债　16　万（向父母借款），房已出租，月租收入　3000　元，今后月租收入会逐渐走低。

家庭情况小结这一新婚家庭　属年轻　白领型，身体健康，正处于事业发展的起步阶段；家庭资产净值较高，财务状况比较安全；收入状况较稳定，储蓄能力很强。以下提出我们的理财方案：购自住房（第　1　～　3　年）

购房首付款的筹集（从现在开始的　3　年内），根据购房要求，需要准备　30　万元左右的首付款。目前每年应储蓄　万元，三年后可以解决首付。若到时按揭　70　万元（七成），期限　20　年，月还款为　4846　元；按照目前的月节余水平，正常还款可以得到保证。

预备父母大病医疗资金（第　4　～　10　年）

双方父母目前生活无忧。同时，　岳父母已购买　了商业保险，风险抵御能力较强。今后在老人赡养方面的主要压力来自于男方父母的大病医疗开支。根据经验，此类支出一般一次为　20　万元左右。在解决了住房首　付问题　后，就应着手筹划该笔资金。

开立专门投资　账户　，进行定期定额投资。在考虑　3　左右的通货膨胀率、预期收益率　的情况下，每月投资额应为　2150　元左右。

子女教育经费的准备（第　11　～　20　年）

子女教育，主要是子女的高等教育费用。按照现阶段的标准，大学四年的总费用大约为　10　万元。相对来说，这是一个长期的目标，所以您可以在安排好购房和父母大病医疗资金后开始着手准备。

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