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第117章 牌照获批（第1页）

刘中在京都参加完年度经济人物颁奖典礼之后，分别专门去拜会了两大通讯运营商、社保基金、邮政和金管会的领导，详细地汇报了微付科技未来的发展战略和远景。

在和金管会领导汇报的时候，金管会领导询问微付科技申请金融牌照的目的，刘中真诚地解释了微付科技拿到金融牌照之后准备做的事情，主要就是为每一个长期做生意的小微个体提供短期无抵押信贷服务，为每一个有稳定收入的个人提供短期无抵押借款服务。

刘中解释了微付科技手机钱包的底层运营路线，每个手机钱包用户在代理点是通过现金购买了手机钱包基于通讯标准时长的虚拟代币，而不是把现金存入手机钱包，所以这不能认定为是吸收公众存款。

刘中强调，微付科技旨在为银行忽视和不被重视的客户提供信贷服务，虽然是采取无抵押借款服务，但微付科技会通过用户的大数据分析进行信用评分，只有在微付科技手机钱包上有稳定、长期支付转账交易记录的用户才能够获得无抵押借款服务资格，并且会根据他们的交易流水记录做出授信额度。

金管会听了刘中的说明之后，立马改变了之前负面的态度，上面领导在鼓励发展经济，就是要带动全社会经济活动能够活跃起来。小微个体几乎得不到任何金融机构的支持，同时他们的资金需求往往又是小额度、短期化、多频次的特点，这也不能怪银行机构不愿意为他们提供服务，风控成本高，但银行收益却很少。

金管会领导表示，他们会很快对微付科技的金融牌照进行批复，刘中这是双喜临门，获得年度经济人物，又得到了金融牌照没有多大问题的消息。

刘中特意去两大通讯运营商那边通报了这个好消息，两大通讯运营商大老板知道这个消息后大为欢喜，之前只是听说刘中要申请金融牌照来做信贷业务，没有想到让他说服了金管会的领导。

两大通讯运营商一把手随即还邀请了工信部门的分管领导一起跟刘中吃了一顿饭，一则对刘中获得年度经济人物表示祝贺，另外是大家提前商量一下下一步开展信贷业务之后，微付科技归属权的安全度。

现在微付科技依然是挂在工信部门这条线上，并且是作为这条线科技创新的一个标杆榜样，如果拿到金融牌照后，金融部门要插手的话，他们也是有借口理由的，因为纳入了金融监管的体系。

现在刘中和两家通讯运营商三家加起来的股份是占了一半，这种制衡状态的平衡关键就在董事会，饭局上的几位领导交待刘中一定要保持敏感度，要防止其他股东被拉到银行体系那边去。

次日，刘中带着荣誉和好消息回到了沪城，微付科技的开春真是好事连连，各项工作都乘风破浪一样往前推进。

刘中想到华欧国际工商学院EmbA报名考试的事情，联系那边的对接人后，对方告诉刘中报名考试时间是3月底，现在时间比较紧迫，会马上把考试复习资料寄给刘中，并且要刘中好好准备考试。

3月下旬，微付科技正式收到了沪东新区金融办的通知，微付科技金融牌照申请获得了金管会的批准。

批复文件里明确了同意微付科技在手机钱包支付系统上开展为期两年的信贷业务试点经营，只允许微付科技对手机钱包用户提供小额信贷服务，单个用户借款放贷金额不能超过3万元。

刘中看到批复文件内容相当高兴，这远远超过了他的预期，立即让行政部门起草了一份成立信贷部的方案提交给了董事会审议。

一周以后，微付科技信贷部成立，部门负责人是由金融监管部门背景过来的人，刘中对他非常满意，要求他马上起草一份微付科技信贷业务风控管理准则，刘中准备在董事会上提议召开股东大会审议准则，股东大会通过后就要成为信贷业务的红线，任何人不允许逾越。

同时要信贷部和金陵研发总部技术团队，尽快测试之前已经开发好的信贷业务子系统，股东大会审议通过信贷业务风控管理准则后，就要正式开展信贷业务的推广工作。

很快微付科技召开了股东大会，股东大会上微付科技信贷部逐条汇报了信贷业务风控管理准则（试行版），核心的条款主要有：

第一，手机钱包放贷余额总量占手机钱包资金池现金余额的比例不能超过10%。

第二，单个手机钱包商户类用户借款总额不能超过2万元，且用户注册使用手机钱包时间不能低于6个月时间，借款总额不能超过手机钱包账户近三个月月均交易流水50%。

第三，单个手机钱包消费者用户借款总额不能超过2000元，且用户注册使用手机钱包时间不能低于6个月时间，借款总额不能超过手机钱包账户近三个月月均交易流水50%。

第四，借款年化利率16%，最长借款周期不能超过一年。

然后，向日葵跟众股东汇报了手机钱包用户信用评估打分体系，对每个手机钱包用户的月均手机钱包消费金额、每月手机话费金额、手机钱包注册时间、手机号码使用时间、手机钱包余额、个人学历、婚姻状况等等情况进行综合分析，然后给出手机钱包用户一个无抵押借款的授信额度。

信贷部负责人汇报完之后，刘中做了补充说明，这些核心条款都是刘中和信贷部负责人商量敲定的，刘中认为刚开始试点一定要控制风险，按照上述核心风控条款，微付科技可以放贷出去的额度是200亿元，但初始满足信贷借款条件的用户所占比例不高，仅仅占了手机钱包用户的5%，1500万人。

所有股东都认可了董事会提交审议的信贷业务风控管理准则，大家对于此业务既期待又怕出事，毕竟没有任何抵押，完全靠个人信用去授信放款。但刘中都考虑到了可能的风险，面对16%年化利率的小微个体信贷业务大家又很眼馋，如果测试下来风险很低，公司2006年的利润将暴增。

最后股东大会上所有股东都投了赞成票，授权董事会全权监管信贷业务开展情况和潜在风险。

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