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第9部分（第1页）

2006年，招行推出国内银行首个固定利率住房贷款业务以及入住还款法业务，并率先推出了理财型个人房贷产品“随借随还”业务，不仅提供了最便捷的借款和还款途径，而且使贷款成为家庭理财的核心工具。

2007年，招商银行结合客户需要又推出“自主月供”产品，客户可以选择低利率、低月供的优惠贷款。为力争保证客户的资金安全，推出“二手楼交易资金监管业务”，保证买卖双方的资金安全。

深圳楼市疯涨时期，很多炒家钻了银行对房贷借款人审查不严的漏洞，利用提高房产实际交易价格的方式，不用交一分钱首期款就把贷款从银行贷出来，再进行炒楼。虽然某些银行对这种情况知情，但是为了发展个贷业务而表示默许。房价跌破他们的买入价格后，炒家就会停止供楼，反正首期款的风险也转嫁给了银行，自己没什么损失。虚假购房套取银行贷款变得较为普遍，而且有的银行为了一时的业绩数字也不做深究，甚至参与其中。

2006年9月，深圳国基地产背上了亿元的巨额债务并破产，成为当时全国房地产最大的破产案。此时，国基地产所属的1133套住宅已基本售罄，但没有一套成功办理房产证。清算组为一部分业主办理了房产证审核手续，除去被法院查封的住宅以外，还剩下244套住宅没有办理房产证申办手续。这244套住宅无法办理房产证申办手续的主要原因是：在国基地产的账目上没有这些住宅的首期款支付记录。

由于房产证的办理遥遥无期，2007年10月，多名业主选择了停止继续供楼进行抗议。2008年5月，深圳市招商银行蛇口支行对其中两名业主提起起诉，成为深圳楼市断供第一案，被告则指控银行参与了假按揭，在整个过程中存在监管不严、违规放款等失职行为，以合法合同掩盖非法目的。同时，银行在放款时也没有任何通知和本人进行确认。在有关“断供潮”的传闻流传的时候，这使得人们对基层银行的房贷业务产生关注。深圳楼市的“断供潮”传言引发了国务院调研小组赴深圳实地调研房地产市场对银行的风险。

面对风险，招商银行制定了“总量控制、结构优化、市场细分、区别对待”的信贷政策，严格控制房地产开发贷款总量，优化客户结构，主要支持全国性及区域骨干型房地产开发企业，重点投向普通商品住宅开发，重点支持自住型个人住房按揭贷款，强化个人住房按揭贷款贷前调查、专业审批、抵押登记、还款监督等关键环节的管理。多年来，招行房地产行业的贷款额未超过其贷款总额的5％。

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第十二章　　风暴来临，招商银行驶向何方？（1）

源于美国的金融风暴席卷全球，船长引领航船逆流而上，在危机中寻找机遇。终有一日，中资银行将成为西方企业的救世主。

天翻地覆：华尔街的寒冬

繁荣离危机有多远？从拉美的危机，到欧美的衰退，到东南亚的金融危机，再到墨西哥的金融危机，都出现过一些共同的现象：货币增长过快，投资过多，本国货币被高估，外资迅速增长，经济陷入泡沫。

当然，每一次危机发生的原因都有所不同，但也有共同之处：内因就是经济失衡加剧，外因就是外资的突然转向。往往是矛盾积聚到一定程度，一根稻草可以压死一匹骆驼。从历史教训中我们可以感悟到：繁荣背后都积累着危机因素。

美国社会的特征是低储蓄率，人们习惯于花明天的钱过今天的幸福生活。上世纪80年代美国储蓄率为10％左右，至90年代下降至5％左右，最近几年降低到只有左右的水平。美国的商业机构和华尔街的金融炒家为了自己的利益，不负责任地给不具备贷款能力的人贷款买房子，或以极低的利率吸引消费者借钱，将那些信用不好的消费者也装进了口袋，更是将其它国家和企业也装进了口袋。

2007年底，美国家庭的负债飞涨至可支配个人收入的133％，相比于10年前已经处于较高水平的90％的债务负担率，又上升了40多个百分点。很多美国人热衷于借钱买房子，并不担心未来的偿还问题，因为房子一直在涨价，大不了卖房还钱保持信用。

与过度消费相对应的是，投资银行的高杠杆融资，以及证券化资产的过度衍生，又放大了房地产市场和衍生品市场的泡沫风险。以资产证券化为代表的金融创新工具被过度滥用，导致市场约束机制失灵，为此次危机埋下了伏笔。

衍生金融产品是金融创新的结果，是近年来银行界追求经营理想、追求丰厚利润的重要工具。它能成就一个人的事业，也能成就一家银行的辉煌。这些金融创新产品结构繁复、风险难辨，即使专业金融人士也未必弄得清楚，更不要说普通投资者了。金融产品创新虽然大大提升了资金使用效率，加快了全球资金的周转速度，但产品数量过多，使虚拟经济过度膨胀，加之风险过大，监管不力，最终引发了金融风暴。

次贷危机于2006年底现端倪，在2007年3、4月间正式爆发，最初表现为房价一路下跌，炒家无处抛售，并随着大型金融机构频爆巨亏、贝尔斯登破产、“两房”被美国政府接管等诸多事件的涌现而不断恶化，等到雷曼破产、美林被购、AIG国有化，全球各国政府联合救市，次贷危机最终演变为全球金融风暴。

在此次金融危机中，美国金融机构为了攫取商业利益承担了过高的风险，终遭灭顶之灾。投资银行运用高达数十倍的杠杆效应，在放大收益的同时也埋下了高风险的隐患，最终惨淡收场。商业银行、投资基金、养老基金等投资者在高评级下购入大量次级债券和衍生品，以为能长期坐享高收益低风险的好处，结果事与愿违。

自2008年初至2009年3月1日，美国破产银行数量已达到41家。其中仅2009年2月当月破产数量即达到10家，创近十年以来的历史新高。美国2008年第四季度和2009年第一季度的GDP下跌都超过6％，失业率升值近9％。书包　网　。　想看书来

第十二章　　风暴来临，招商银行驶向何方？（2）

美国最大的保险集团国际集团（AIG）拥有万名员工，击垮公司的是其中的80人，他们就是新产品事业部的员工。他们提出了为抵押贷款资产保险的设想，而公司的高层都觉得这是个好主意。他们把赌注压在了房子上，并导致公司最后走向了破产境地。

在百年一遇的金融风暴的猛烈冲击下，华尔街排名前五的五大投资银行在半年的时间内全部覆没。雷曼兄弟破产，美林被收购，加上垮掉的贝尔斯登，剩下高盛和摩根士丹利两家也被迫转型为银行控股公司，意味着长久以来世人熟知的华尔街的终结。

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