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第17部分(第2页)

理财师点评:

从总体上看,刘先生既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,考虑了收益性和稳妥性的投资目标,应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上,刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为,对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈;追求收益,不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说,自认为也好,别人以为也好,刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构,以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。

理财师建议:

1。增收节支,算好细账

刘先生一家虽然收入挺高,但车、房、日常消费等开支也不低,并且随着孩子年龄的增长,其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目,所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长,为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作;做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势,采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式,最大限度地增加家庭收入。同时,还要精打细算,减少不必要的支出。单拿住房贷款来说,刘先生有10万元银行存款(定期一年),还办有10万元住房贷款,目前一年定期存款利率仅为1。98%,而一般住房贷款的年利率却高达5。04%,二者相差3。456个百分点,也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以,刘先生可以考虑将10万元银行存款支取,用于归还银行贷款。

2。未雨绸缪,加入保险

虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险,但从收入和物价上涨的长期趋势来看,二十年后如果单靠养老保险,恐怕只能满足吃饭等基本生活保障,因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障,还能补充退休后的家庭收入,提高晚年的生活质量。另外,刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险,所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。

3。优胜劣汰,扬长避短

从刘先生参加的这一民间集资来看,似乎收益很高,也较为稳妥,但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性,别人参加了好多年都没出问题,但往往是你刚参加不久,就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以,对于这类集资不能只看眼前收益,应充分考虑风险,尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点,5万元国债建议继续持有,以后如果有了新的积蓄,也可适量购买新发行的国债或债券型基金。

4。优化投资,增加收益

从集资中退出的资金和新的家庭收入,可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后,除去继续持有的5万元国债,其家庭“现金”类资产为17万元。

5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多,比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金(中外合资)都具有较高的投资价值;

5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票,进行中长期投资;

5万元如果能通过合法途径换取外汇,可以到银行开立炒汇账户,尝试一下当“汇民”的感觉,据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上;

1万元存在银行,部分放在存折或银行卡上,供日常开支,部分存成半年定期;

1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险,以实现稳妥、高效的最佳投资组合。

8.先找银行后找车行不走弯路

张先生是某公司的业务主管,月收入5000元,太太在小区的物业管理部门任会计,月收入2000元。张先生的单位离家20华里,他一般是骑摩托车上班,整天弄得灰头土脸不说,还不安全;同时晚上送孩子学琴、星期天回郊县探望父母均要打的或乘公交车,非常不便,所以张先生早就有买车的打算。随着轿车价位不断下调,富康、赛欧等8万元左右的经济型轿车越来越多,张先生购车的愿望也越来越迫切。从家庭收入情况来看,张先生房子也买了,手中还有3万元积蓄,所以借助银行贷款完全可以实现轿车梦。但是,他对汽车消费贷款不甚了解,心存许多顾虑:贷款的费用高不高?贷款手续是不是很繁琐?怎样贷款才能少走弯路呢?

贷款买车要支付哪些费用

按照银行规定,能够支付一定数额的首期购车款、公证费及保险费,具备分期偿还贷款本息的能力、具有本地常住户口、具有完全民事行为能力的个人,在银行认可的汽车经销商处购车,都可以申请办理汽车消费贷款。以办理8万元左右的车贷为例,其相关花费情况如下:

费用一:首付款=购车价格×30%,即80000×30%=24000元;

费用二:借款人人身意外伤害险(第一受益人为银行),以及盗抢险、车辆自燃险、第三者责任险和车损险,保险费约在3200元左右;

费用三:借款合同公证费100元(公证处收取),车辆抵押费300元(车管部门收取);

费用四:与非贷款购车相同的车辆附加费等其他正常费用。

贷款手续怎样办才不走弯路

从是否与银行打交道的办理方式来说,汽车贷款分为“间客式”和“直客式”。由于目前许多保险公司停止办理带有为贷款人担保性质的履约保险,所以目前银行办理较多的主要是抵押加保证的贷款,即借款人将车辆抵押,并找一个银行认可的担保人(公务员、医生、金融员工等)进行担保。

至于贷款手续,应按“先找银行后找车行”的模式进行办理。现在许多汽车经销商为了推销车辆,会向购车者做出帮助办理银行贷款等承诺。在这种情况下,购车者便不好意思讲价或提其他条件了。实际上,能给购车者帮忙的主要是保险公司的业务员,他们为了推销保险,一般会主动承担帮购车者填写各种表格或办理具体手续等工作。所以,购车者可以从经销商处看好车辆后,到银行办理“直客式”贷款,然后拿着“钱”去买车,这样可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠。具体办理手续如下(在顺序上各银行的要求可能略有不同):

1。提出申请。看好拟购车辆后,填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表,并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行;

2。银行进行贷前调查和审批。银行在受理借款申请后,对借款人和保证人的资信情况进行调查,对符合贷款条件的,银行会及时通知借款人填写各种表格;

3。通知借款人签订借

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