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第18部分（第1页）

各种表格；

３。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续；

４。银行发放贷款（由银行直接转到汽车商的账户中）；

５。借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续。

贷款购车的注意事项是否了解

１。贷款购车暂不适合月收入６０００元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000～4000元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。

２。谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段。其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。因此，办理汽车贷款应到各商业银行或符合《汽车金融公司管理办法》的正规汽车金融公司办理。

３。莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息。如果不能按时还本付息，银行会收取一定的滞纳金，并会根据情况采取扣收已办理抵押的车辆、追究担保方责任等措施。另外，银行还会将借款人的信用情况记录为“不良”，信用制度完善后，有不良记录的借款人会被各家银行联合“封杀”。

４。如果资金允许可以考虑提前还贷。为了缓解还本付息的压力，多数人会选择5年期的汽车贷款。但是，随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等车辆手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。

9．自由职业者：怎样做好自己的财务规划

过去，要是没有一个按点上下班的固定工作，肯定会被认为是“不务正业”、“无业游民”。但随着商品经济的发展，如今人们对“在哪里上班”的概念逐渐淡化，只要能合法地赚钱，上不上班已经无所谓。自由职业者正是在这种情况下应运而生，他们没有“单位”，不用朝九晚五地上班，坐在家里或出去跑跑客户便能赚钱。他们多是从事直销、经纪、撰稿、网络、设计等工作，除了工作自由以外，其收入也大大高于普通上班族。但是，职业特点也使他们在某些方面存在一定缺陷，比如，在家工作比上班更容易产生惰性，并且少了同事间各种经济信息的沟通和交流，致使个人理财行为太“自由”，结果把家财理得一塌糊涂。招商银行发布的《“金葵花”理财指数报告》也显示，自由职业者群体的理财综合水平偏低。为此，银行专业理财师特地为自由职业者设计了理财方案。

自由职业者的理财分析：

１。收入较高但不稳定。由于自由职业者的收入完全依靠个人的“业绩”，稍微一松劲收入就会下降。另外，撰稿、设计等工作也并不是时时都能思路如泉涌，往往受个人精神状态、心情等情况所左右；做销售更是有旺季淡季之分，这些变化都会对自由职业者的收入产生影响。

２。家庭有积蓄但保障能力差。与公务员、企业职工等上班族相比，自由职业者的养老、医疗等保障都要依靠自己，而多数自由职业者自恃年轻，并没有意识到各种保障的必要性，很少有人主动缴纳养老保险金或购买各种保险，这样万一遇到重大疾病或其他变故，家庭现有的积蓄往往杯水车薪，难以应付。

３。能够积累财富但忽视增值。许多自由职业者只顾埋头赚钱，却忽视了理财，有的对新的投资方式缺乏了解，安于存银行得微薄的利息，很难抵御物价上涨造成的资产贬值；有的则盲目进行民间借贷等风险性投资，结果使自己的辛苦钱打了水漂。总之，许多自由职业者对财富的再投资和理财缺乏科学合理的规划。

对自由职业者的理财建议：

１。利用收益高的理财工具确保家财增值

从自由职业者多数文化程度高、平时忙事业疏于理财的特点来说，比较适合购买开放式基金，投资收益会高于银行储蓄。自由职业者购买运作稳健的开放式基金能够实现让专家替你理财，从而坐收渔人之利的目的。另外，债券、房产，以及正规的信托产品和委托理财也是自由职业者促进资产增值的良好渠道。

２。开辟第二职业弥补收入不稳的缺陷

自由职业者最大的特点是“自由”，兼多少个职也没有人管。工作与网络有关的“SOHO族”还可以充分利用自己的时间优势，进行网上理财，比如自由撰稿人可以一边写文章一边网上炒股，网络设计师工作之余可以进行网上炒汇或炒金，在电脑前工作累了，切换个画面，感受一下股市的瞬息万变和国际汇市、金市的涨跌起伏，既能劳逸结合，相得益彰，又能增加收益；做营销的自由职业者在做一种产品的同时，可以兼职做其他产品，力所能及地进行“多种经营”，这样便能“东方不亮西方亮”，从而使得个人的收入更加稳定。

３。增强个人和家庭的综合保障能力

自由职业者结合自己的财务状况和家庭实际情况，可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果。同时，自由职业者也可以购买适量的重大疾病保险，以更好地抵御个人和家庭风险；从单位辞职的自由职业者应注意养老保险的接续问题，按时到劳保部门交纳个人养老保险金，以提高晚年的综合保障能力。

４。加大职业保健类的开支

在家工作的“SOHO族”整天坐在电脑前，工作压力大，与社会交往少，容易患“SOHO综合征”，从心理上易出现烦躁、不愿与人交往，甚至焦虑、抑郁等情况，从身体上易出现头痛、头昏、失眠、注意力不集中、记忆力减退等症状。这时，在创造财富的同时也要适当加大职业保健类的投入，比如购置跑步机等必要的健身设施，并利用打保龄球、健身健美、旅游、与亲朋聚会等形式，加强与社会的沟通，既有助于心理状况的改善，也可以从交流中掌握投资信息或发现经营商机。

５。加大个人“充电”的投入

自由职业者面临的竞争比上班族更激烈，因为自由职业群体在不断扩大，并且多数人是靠“手艺”和“智慧”吃饭，个人“手艺”的高低将直接影响收入。同时，自由职业的可变性很大，目前炙手可热的行业可能很快就会成为夕阳产业，如果还抱着“一技防身走天下”的观念就会落伍。因此，应加大个人“充电”的投入，利用参加各种培训、考取各种资格证书等形式提高自己的职业技能———这种“充电”投入是为了更好地赚钱，实际上也是自由职业者科学理财的表现。

10．“月光一族”的理财诊断书

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