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004。流动性比率
流动性资产每月支出=500008000=6。25
反映该家庭流动性资产可以满足其6个月的开支,流动性比率适当偏高。
当前财务状况综合分析
1。家庭目前财务状况总体良好,资产较多,负债较少,收支比例合理;今后还可以考虑适当地增加负债,形成资产扩张性。
2。风险保障不足:先生作为家庭顶梁柱,且年龄较大,一旦发生意外,主要经济来源中断,家庭资产会受到较大冲击。
3。金融资产投资结构不合理,表现在:
? 资产总体收益不是很高。
? 固定资产占家庭总资产比重过大,房地产占比有56%,有一定的流动性风险和产业风险。
? 股票及股票基金投资风险较大,而且收益不稳定。
家庭理财目标
近期目标
1。近期内先生准备更换汽车,至少需要30万元,多则50万元;本人去年花15万元刚买车,近期内不会更换。
2。 30万元的股票及股票基金是去年先生以单位经营者身份入股,但因单位报表人为操纵因素较多,效益不稳定,今年就没有分红。如何处置这部分资产?
3。先生近期有可能去上海发展,考虑在上海购房自住或投资。
中期目标
除赡养两位老人外(公房出租收入刚好用来支付老人每月的赡养费用),还须抚养幼女,须为其准备好直到研究生毕业时的费用。另外,因先生年龄较大,想给女儿一个终身保障,让女儿走向社会能过上独立的生活。(先生的儿子国外读书费用一次性带足,基本上已不用再支付。)
虫工木桥◇。◇欢◇迎访◇问◇
第7节:“老夫少妻”家庭的理财方案(3)
中长期目标
1。先生年龄偏大,与太太相差悬殊,且又是家庭经济和精神支柱,家庭缺乏安全感。因此,重点考虑先生的保障问题。
家庭现有保险情况:本人购买了某两全保险6万元、意外伤害保险10万元及意外伤害医疗保险5万元,年保险费支出6000元,医药费按80%报销,单位参加社会医疗和养老保险;先生单位参加了社会医疗统筹和养老保险。
2。为夫妻俩准备好充分的退基金,安享幸福晚年生活。
理财建议
近期目标规划
分析家庭财务状况,可以看出客户刘女士家庭资产分配不尽合理:固定资产占家庭总资产比重过大,拥有房地产三套,在资产中占比有56%,另有承租公房一套,家庭资产受房地产整体行业风险影响较大,资产流动性也略显不足,而且目前当地房地产价格已处于高位,因此建议减持房地产。从房屋的房龄、面积、地理位置考虑,建议先行出售处于市中心的70平方米的房改房,按目前该地段二手房价格来估计,市值55万元左右。出售旧房可以有效地盘活家庭资产,降低风险。
汽车属于奢侈消费品,只会产生折旧而不会产生新的价值,因此,原则上不建议频繁地换车。如果确实需要,则建议购买30万元以内的汽车。购车资金可来自售房所得,如果资产有非常好的投资渠道,也可申请汽车贷款,适当增加负债,扩大资产扩张性。
刘女士丈夫如果去上海发展,还可将售房买车后多余的25万元资金用做首付款,轻松解决近期理财目标。
中期目标规划
刘女士家庭有两子女,长子已不用负担教育费用,幼女才5岁,计划培养她到研究生毕业,需为其准备共21年(含幼儿园)的教育费用,压力颇大。考虑到先生年纪偏大,而且是家庭收入的主要来源者,因此尽量安排在先生退休前准备好该笔费用。当地学费近几年的平均成长率为3%,预测教育金的投资报酬率为5%,准备期为10年,年储蓄应为2。45万元。
表4 中期目标子女教育规划表
子女
教育规划
学费
成长率
3%
投资
报酬率
5%
实质
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