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第10部分（第1页）

不知不觉中，他们日薄西山般步入了退休的行列，口袋里除了一张社保支票外一无所有。可想而知，其结果是他们在退休后本该从容地享受生活的时候，却不得不节衣缩食，因为仅靠社保基金养老毕竟勉为其难。

如何规避上述悲惨的命运呢？最好的办法就是尽早开始攒钱投资。而且最好是在你还和父母住在一起的时候就开始行动，设想一下，还有什么时候你的消费会比这个时候更低呢？这个时候你没有孩子要抚养，而你的父母还在抚养你。如果你的父母不要你去支付房租，那就更好了。因为你可以找份工作，然后把收入都节省下来，为将来做些投资。总而言之，如果你还和父母住在一起时攒钱投资越多，你独立生活时就会越从容。

不管是一个月10美元，还是一个月100美元，或者一个月500美元，你都需要尽力而为有规律地攒钱投资。

据报道，许多二三十岁的年轻人开始搬回来和父母一起住，以便享受免费的住宿、电视、录像机、健身等服务。这一趋势预示着美国已经产生了寄居的新一代，其特点是没有勇气融入社会、独立生活。这种情况的正面报道我们鲜有耳闻，只有《华尔街日报》近期刊登过一篇正面文章：“X一代开始为退休储蓄”。

这则报道的大意是说，那些寄居在家、被称为“迷惘的一代”或“X一代”的二十几岁的年轻人已经开始悄悄为了未来储蓄，他们这批人中储蓄的比例高于那些在“婴儿潮”期间出生的父辈（那代人喜欢现期消费而不是为将来省钱）。X一代意识到他们无法指望退休金安度晚年，他们看到自己的父母为了还信用卡利息而挣扎，他们不想重蹈覆辙，他们要追求财务独立，所以住在父母家中时就开始为之努力。

这是一个非常积极的变化趋势，我们只能期待更年轻的一代人会追随“X一代”的做法，而不要重蹈覆辙地成为车奴。可惜的是，许多孩子都迫不及待地要买豪华轿车，以至于在职场上立足未稳就沦为车奴。

兜风的时候，开着一辆崭新的雪佛兰轿车而不是一辆二手车，那当然很酷。但从长期而言，这种酷的代价很高。什么是酷的代价？让我们考查以下两个例子：乔和萨莉。

乔是沃尔玛的一名职员。他住在父母家里，为了购买一辆价值20　000美元的带有敞篷的雪佛兰轿车，他节衣缩食攒钱支付了2　000美元的首付款，又借了18　000美元的汽车贷款，当然他的父母不得不为这笔贷款担保，由他来偿还贷款。这是一笔五年期利率为的贷款，也就是说，乔每个月要还给金融公司400美元。当他第一次封上信封吻别400美元时，他的确很难受。但是，当他开着雪佛兰四处兜风时，他的朋友都赞叹奇酷无比，这时他已经完全将当时的难受感觉抛之脑后了。

第2章　股市投资的基本原理（2）

几个月后，乔的雪佛兰车门上有了刮痕，地毯上有了污渍，车驶入停车场时再也听不到赞叹声。现在，这只是一辆普通的车了，但是，乔先生却负债累累，身陷分期付款的压力之下。为了负担这辆好车及其兜风约会的花销，乔不得不加班加点，以至于无暇顾及兜风约会。

五年后，乔先生早已厌倦了他的雪佛兰车，这辆车也早已威风不再了。他终于付清了汽车贷款，还多付了6　000美元的利息。也就是说，乔为他的车花了26　000美元，这还不包括各种税费、保险费、油费和维修费。

这时，雪佛兰轿车已经污渍斑斑，引擎也嗡嗡作响。如果转卖这台车，估计乔也只能卖5　000美元。因此，乔26　000美元的投资回报只是一辆价值

5　000美元的旧车。

萨莉同样也住在父母家里，她在沃尔玛做收银员，工作岗位与乔近在咫尺。但她不崇尚酷车，只是拿自己积攒的2　000美元买了一辆二手的福特车。因此，她就能每月投资400美元到一只股票型基金，而不必支付汽车贷款。

五年后，当乔还在支付他最后一期汽车分期贷款时，萨莉投资的股票基金市值已经翻番了，萨莉这时已经拥有了30　000美元的资产。她仍然在开福特二手车上下班，但她从来不用担心车身上的刮痕和污渍，因为这只是她的交通工具，而不是一项投资。

当我们结束这个理财故事时，萨莉已经有了足够的钱来付自己房子的首付，并搬出父母的房子，但乔还在“啃老”。他曾经想和萨莉约会，但萨莉却喜欢上了带自己看房子的房产经纪商。

学会让钱为你工作

一旦你让钱为你工作，它将成为你很好的朋友，不费吹灰之力，你的兜里就会因钱生钱。譬如，你在自己的储蓄账户存上500美元，存款利率是5％，一年后，你不用靠修剪草坪或清洗五辆汽车就可多赚25美元。这样看来，你的钱会自动生钱。

这25美元起初看来并不起眼，但看看连续10年每年储蓄500美元会发生什么呢？在你投入第10笔储蓄的那年年末，你已经连本带利拥有6　美元了，其中5　000美元是你的本金，再加上1　美元的利息。

如果你将这500美元投入股市而不是存入银行，那么，在你享受生活的同时，就可能赚更多的钱。平均而言，如果把钱投入股市，那么你的本金每7～8年就可能翻一番。许多聪明的投资者学会了利用这一点，他们意识到对未来而言投资致富和劳动致富同样重要。

沃伦·巴菲特现在是美国排名第二的富翁，他就是运用储蓄进行股票投资发家的。开始的时候，他就像许多其他孩子一样靠送报纸挣钱。他攒下每一美元，并在很小的时候就懂得钱的未来价值。对他来说，在商店里看到的一台400美元的电视机，不仅仅是一件价值400美元的消费品，他还在思考如果把这笔钱用于投资而不是消费，这400美元20年后到底价值几何。正因为如此，他从不花钱买不需要的东西。

如果你及早储蓄和投资，终有一天单靠钱生钱就够你生活所需，就像你有一个有钱的姑妈或舅舅寄给了你下半辈子所需要的所有现金，而你甚至不需要写感谢信，也不必在他生日的时候前去探望。这就是所有人都向往的财务自由的机会，自由地去自己想去的地方，做自己想做的事情，而钱则自动生钱。如果不在年轻的时候就养成每月定期储蓄并进行投资的习惯，这一切都有如天方夜谭。

第2章　股市投资的基本原理（3）

有鉴如此，最好的情况是你从工资中直接省下一部分用于投资。次好的情况是，你是个月光族。最糟的情况就是用信用卡赊账消费，负债累累，在这种情况下，你是在付利息给别人，常常是付给信用卡公司，信用卡公司在赚你的钱，而不是你用钱生钱。

从希尔斯到壳牌再到那些发行信用卡的银行，都希望你用信用卡分几次支付账单。他们在用自己的钱为你买单，实际上这是你在不知不觉中向他们贷款。他们为你未付的款项向你收取很高的贷款利息，可能高达18％。看来，他们从你身上的资产回报率甚至高于从股市所得，换句话说，对信用卡公司而言，投资在你身上比投资股市的回报更大。

如果你用还款利息为18％的信用卡买了一台400美元的电视机，那么，你每年要为这笔贷款多支付72美元。如果你每月只用最低额度还款，并让欠款一直累积，到最后这台400美元的电视机将花去你800美元。数百万的信用卡持卡人都不太明白这个道理，否则，全体美国国民信用卡消费产生的银行贷款不会高达3　400亿美元！据估计，1995年使用信用卡向银行支付的利息将达450亿美元，也就是说，每年人们为了超前消费，需要额外支付450亿美元。

消费者为了获得所谓的“即时的满足”付出了高昂的代价。他们查阅广告、货比三家也就省下了几块钱，然而用信用卡贷款支付，最后却多损失了几百美元。对此，他们甘之如饴，甚至从来都没想到过自己潜在的损失。

45年前，在大莱卡还没有发行第一张可以在多家商社使用的信用卡之前，人们只有在手头有了足够的现金时才去商场买东西。他们为电视机、电器、家具、旅行等开销而储蓄，这可能要花上他们6个月、9个月甚至几年的时间才能存够钱，但他们从来不用付利息。

也许你不相信，用这种原始的方式来购物虽然得不到即时的满足，但也常常很有乐趣。因为当你为买电视机而攒钱时，你就可以坐在客厅里谈论拥有电视机的乐趣，可见想象电视机、洗碗机或一套新的服饰本身就是一种乐趣。

那时，人们感到自豪的是，为了一次性支付购买某件物品，他们可以努力工作，做出一定牺牲。而向银行借款会使他们惶惶不安，所以，一旦偿还房贷，他们就会邀请所有邻居来家庆祝。直到20世纪60年代美国人才开始使用信用卡，直到80年代大多数家庭才开始习惯使用住房按揭贷款、汽车贷款、信用卡透支消费。

时至今日，许多家庭正处在最糟的情况下：银行在赚他们的钱，而他们在股市投资或银行理财中一无所获。他们每年支付的银行利息少则几百美元，多则几千美元。如果是在为房子或公寓付息尚可理解，因为它们的价值会增长，但为汽车、家电、衣服或电视机付息则不然，使用时间越长它们越不值钱。

负债的结果和储蓄投资的结果刚好相反，欠债越多，你就会越痛苦。在美国的家庭中，入不敷出的家庭比比皆是，政府自己也债台高筑，负债高达5万亿美元。现在，美国纳税人缴纳的每一美元中有15美分是用来偿还国债利息的，而且这一数字还在上升。政府之所以会债台高筑，就是因为它的支出超过收入，缺口部分就向个人、养老金、银行、国外政府等一切债权人来借。我们经常听到关于平衡预算、削减赤字的讨论，但每年都会在原来的基础上增加1　000亿美元、2　000亿美元、3　000亿美元的新赤字。

第2章　股市投资的基本原理（4）

我们可以想象一下，去年你用信用卡消费了1　000美元，今年你用同一张卡买了900美元的东西。除了华盛顿之外，所有地方的人都会说你又增加了900元债务，因为你的信用卡贷款总额达到了1　900美元。只有华盛顿人看法不同，他们说你减少了100美元的债务，因为你去年欠了1　000美元，今年只欠了900美元。

这就是为什么政府一边在庆祝削减赤字，一边赤字还在不断增长的原因。譬如，今年新增债务2　000亿美元，他们却说这是减少了债务，因为去年他们借了2　500亿美元。这根本不是削减，而是新的2　000亿美元负债加利息，需要我们的孩子乃至孙子去偿还。长此以往，债务还将累加，除非政府能停止使用“信用卡”，量入为出地使用税收收入。而现在的政府正处于最糟糕的状态，是我们不应该学习的坏榜样。

美国人也曾是一个喜欢储蓄的民族。各种收入水平的人都尽量多地攒下闲钱，一般存在当地银行的储蓄账户里。他们从利息中获益，最终可以将这笔钱用于房屋首付，或买东西，或留作不时之需。与此同时，银行有了这些储蓄可以贷款给购房者、房产商及各类企业。

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